商業銀行“花式”競逐供應鏈金融

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2019年09月12日 10:50:01

小微融資環境改善

商業銀行“花式”競逐供應鏈金融

中國證券報記者調研發現,當前小微企業“貸款獲得感”明顯改善,融資環境好轉。多地采用“銀行+擔保公司+企業”的供應鏈融資形式,為小微企業提供低成本、方便快捷的金融服務,使資本脫虛向實,流向實體經濟。

銀保監會數據顯示,截至2019年二季度末,銀行業金融機構用于小微企業的貸款余額35.63萬億元,其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額10.7萬億元,同比增長26.6%。分析人士表示,普惠型小微企業貸款蘊含的風險也不容忽視:小微企業開展供應鏈融資,通常是依托產業鏈條上核心的信用實現融資。不同行業的核心企業的配合度不同,貿易背景真實性核實、回款路徑鎖定的問題還有待解決。

◆小微融資環境改善

上海冉能自動化科技有限公司總經理王永軍介紹,今年以來,他們公司的銀行貸款利率有明顯下降。“只有5%多一點,比二套房貸利率還要低。中央‘保持房貸利率,降低中小企業貸款利率’的政策意圖很明顯。”他說。

中小企業的融資環境普遍有所改善。甘肅一公司董事長楊天龍告訴中國證券報記者,2018年6月,其所在公司計劃擴建生產基地,資金周轉出現缺口,急需3000萬元的流動資金。當時浙商銀行蘭州分行了解到這種情況,給公司放貸3000萬元,解決了資金難題,擴大了公司的生產經營規模。

浙商銀行蘭州分行黨委委員石光英解釋,該是當地知名的龍頭企業,公司采用種植合伙人制度,即“公司+農戶”,此次借貸人是農戶。但水果玉米不符合抵押物的標準,而且把錢直接貸給農戶難以控制資金去向,所以,銀行經過盡職摸底后,決定采取“銀行+擔保公司+核心企業+農戶”的創新方式,通過甘肅金融控股集團這樣的政府背景公司做擔保,貸款給種植農戶,由農戶采購玉米種子等經營需求定向支付給核心企業,由核心企業統一為農戶擴大經營規模。這樣一來,對銀行而言總體風險可控。

◆緊扣核心企業

供應鏈金融是指圍繞核心企業,以真實貿易為前提,通過應收賬款融資、訂單融資、預付款融資、存貨質押融資等專業手段,封閉資金流或控制物權,對供應鏈上下游企業提供的綜合性金融產品和服務。

上海一家民營上市公司的管理層人士表示,基于真實貿易的供應鏈金融能夠幫助企業解決流動資金緊張的問題,對企業還是非常有用的。“我們公司會把存貨在還沒賣出去的情況下質押給銀行,增加流動性。如果流動性緊張,供應鏈金融能夠幫助企業發展。”上述負責人介紹。

某中部地區城商行人士坦言,供應鏈金融在解決民營企業、中小企業客戶融資需求方面具有很重要作用,但是民營企業、小微企業普遍抗風險能力較差,客觀上影響了銀行服務民營企業、小微企業的意愿。

他表示,小微企業普遍存在“資產少、業務規模小、信用弱”等特點,小微企業在開展供應鏈融資,通常是依托產業鏈條上核心的信用實現融資。而不同行業核心企業的配合度不同,貿易背景真實性核實、回款路徑鎖定的問題難以實現。如現代物流行業,市場容量大、客戶群體多,但大部分都屬于中小企業客戶群體,依靠傳統的供應鏈金融難以滿足大規模中小企業融資需求;而物流倉儲監管又是開展動產融資的重要風險防控措施,存在“看不住、處置難、貨品真實性難以確保”等問題。

此外,城商行開展供應鏈金融業務時還存在一個難點:供應鏈金融業務的開展是以產業鏈為依托,上下游客戶遍布全球或全國,對于城商行開展區域外的業務,賬戶開立是其中一大難點。高改芳

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